Para contener la inflación, el Banco Central Europeo (BCE) ha efectuado varias subidas de los tipos de interés oficiales, los cuales han tenido un impacto directo en el euríbor, principal índice de referencia hipotecario, que ha superado la barrera del 3%.
En los últimos meses, las cuotas hipotecarias de aquellos clientes con un préstamo a tipo variable se han encarecido en los últimos meses, además que los bancos han endurecido las condiciones para acceder a un préstamo a tipo fijo, que en muchos casos se encuentra por encima del 3,5%. Por eso, las hipotecas variables han sufrido un cambio, ya que su diferencial ha caído inversamente proporcional al de las hipotecas fijas.
Entonces, ¿Cuáles son las hipotecas más competitivas?
Muchos de los expertos hipotearios están de acuerdo que ahora mismo que junto con las hipotacas mixtas, las variables se han ergido como las más competitivas del mercado. Este tipo de hipotecas, las variables, una de las ventajas que tienen es que ofrecen un diferencial fijo normalmente inferior al del tipo fijo estándar en su primer año de contratación. Al igual que se revisan semestral o anualmente, por lo que si se firmase una hipoteca de este tipo durante el próximo mes, el euríbor al que se tendría que revisar sería el de febrero de 2024. Por tanto, de cumplirse las previsiones que aseguran que el euríbor comenzará a descender a finales de 2023, los nuevos hipotecados salvarían este 2023 con un tipo fijo por debajo de la media y revisarían el euríbor de su hipoteca con un valor menor que el actual y un diferencial muy competitivo.
A largo plazo y atendiendo a los valores históricos del euríbor, tendrán una mayor rentabilidad económica los hipotecados a tipo variable sobre los hipotecados a tipo fijo a día de hoy, debido a que estos últimos están firmando sus préstamos, actualmente, al 3% o 4% de interés en el mejor de los casos.
¿Cuáles serían las diferencias en el contexto actual?
Partiendo de una hipoteca media en España que, según el INE, es de 149.730 euros, con un plazo de 30 años y un euríbor al 1,84% (media histórica del euríbor).
Durante el primer año de la hipoteca, la cuota con un tipo fijo del 3,5% ascendería a 672,35 euros, mientras que la cuota a tipo variable (1,25%) sería de 498,98 euros. En este caso, se observa que la diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable sería de 173,38 euros al mes en favor del tipo variable durante el primer año si se firmara ahora el préstamo.
Por su parte, los intereses totales a pagar por el préstamo serían de 87.122,26 euros si es a tipo fijo y de 60.555,02 euros a tipo variable. La diferencia sería más que sustancial: 26.567,24 euros en favor del tipo variable para una hipoteca a 30 años.
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